文/清河金农村镇银行

    清河金农村镇银行成立于2010年6月,目前下设1家支行和1个营业部(第2家支行正在筹备中),并在农村地区设立了20个自助终端服务网点,全行现有员工50人。自成立以来,我行充分发挥扎根农村、贴近农民的传统优势,坚持服务中小、服务三农的市场定位,已为县农户及小微企业累计发放了20亿元的贷款,极大的支持了农户和小微企业的发展。截至2015年4月末,资产总额6.57亿元,负债总额5.94亿元,各项存款5.78亿元,开业至今累计实现利润2442.21万元。近年来,我国经济步入新常态,经济发展进入了换档期,面对存款利率全面开放,互联网金融的迅猛发展的新形势,我行积极应对,在坚持村镇银行支农支小的市场定位的前提下及时调整策略,取得稳健发展。

    一、精准定位,支持"三农"和小微企业发展
    践行服务"三农"、服务小微的社会责任,用心了解农民群众对金融的渴望和需求,把握服务地方经济发展的主动权,用贴心的产品和服务化解"三农"和中小企业发展的融资难题,在支持地方经济发展的同时,积极寻求自身的发展空间。
    (一)结合自身实际,充分发挥一级法人机制灵活性优势,推出特色产品和服务，满足多样化融资需求。以广大农民和城镇居民为主要服务对象,推出了农户种养殖业贷款、农户小额信用贷款、个人消费贷款、经营创业贷款等多种各具特色的信贷业务品种,解决了以往农户因手续不全、没有抵押物、经营规模小不能贷款的难题。重点支持农业生产结构的调整,大力支持社会主义新农村建设,确保农民创收、增收。在信贷资金的支持下,累计发放农户贷款12亿元。在农户有效抵质押物不足的情况下,通过与担保中心合作,解决农户贷款困难。羊绒产业为清河县五大支柱型产业之一,为提高农民收益,发展清河特色产业,我行大力支持羊绒产业的发展,累计为羊绒行业发放贷款8亿元,有力的推动了行业的发展,增加了农民的收入。
    (二)创新信贷产品,改进服务方式,拓宽服务领域。截至4月末,累计投放小企业贷款15亿元(含个体工商户和小微企业主),有力的支持了县域小企业的发展壮大。专门为小企业量身定做了两大系列信贷产品,并按照市场化、商业化的原则确定了较为合理的贷款价格,满足小企业多样化的融资需求。支持县域重点工程项目建设,围绕县域重点项目实际进展情况,对重点项目重点企业进行了深入了解。在得知河北昊天滤清器有限公司由于自身产能限制,无法满足国外客户需求,造成企业经营规模发展缓慢的情况下,多次深入企业调查,积极与企业负责人商谈,在企业新建厂房扩大产能的关键时期为企业提供资金支持,使其已发展成为清河县知名滤清器企业。针对小企业无有效的抵质押物,我行通过与清河县华荣担保有限公司、清河县天信担保有限公司开展业务合作,为小企业解决贷款难的问题。其中与华荣担保公司的合作,开创了合金仓单质押贷款的先河,扩大了合金经营者的融资范围,解决融资难题,为合金企业发展注入了新的活力。
    (三)下沉服务半径,积极响应国家普惠金融号召,利用科技手段,陆续在离县城较远的农村共布放了20台农民自助服务终端,金融服务惠及40余村4万农民。

    二、多措并举加强风险管理,确保银行安全稳健运营
    村镇银行的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险、市场风险和政策风险。针对这几类风险,我行的风险防控举措主要包括:
    (一)信用风险管理举措:从贷前、贷中、贷后各环节加强信用风险的管理和控制。一是调整优化信贷结构,根据经济形势的变化,确定信贷投放指导意见,确保"有保有压"信贷政策执行;二是下发《清河金农村镇银行授信业务管理规定》、《清河金农村镇银行统一授信管理制度》,明确授信准入条件、授信受理、资料初审、授信调查内容等基础管理行为要求,规范每个阶段的操作流程,明确每位信贷工作人员的业务操作程序,提高信贷业务管理的质量,有效防范信贷操作风险的发生;三是加强贷后管理,认真落实贷后管理指导意见、贷后监测报告制度,深入开展客户经理专项尽职调查、信贷档案集中管理、信贷风险预警等工作;四是健全责任追究制度,加大对不良贷款业务责任人的追究和处罚,强化信贷管理制度的严肃性。
    (二)流动性风险管理举措:面对严峻的市场环境,采取有效措施,保障流动性安全。一是完善资金管理办法和资金审批流程,强化资金头寸管理,严防支付风险;二是维护并开拓优质客户,统筹管理主动负债,合理控制备付,降低流动性成本,提高资金运用效率;三是加强日间流动性风险监测,每日查看资金营运日报表,为经营决策提供依据;四是及时修订流动性应急处置预案,提高应对突发性事件能力。
    (三)操作风险管理举措:积极加强操作风险管理体系建设,明确职责,完善制度,优化流程,加强培训,加大检查,督促落实整改,进一步提高操作风险管控能力。一是明确部门管理职责,梳理、完善制度,优化流程,健全内控和安防制度体系;二是狠抓基础管理,倡导和强化全员风险意识,开展多层次、全方位员工培训,加强员工思想道德教育和警示教育,促进全员道德素养、职业操守、管理能力和业务技能的全面提升;三是针对操作风险多发领域、薄弱环节、关键岗位,开展各项常规、重点和专项检查,基本覆盖了全行各业务和岗位,操作风险综合防控水平不断提升;四是建立整改监督机制,对有章不循、屡查屡犯、整改不力等突出问题,明确责任,从严处罚,提升操作风险防范、监督意识。
    (四)市场风险和政策风险管理举措:一是加强对国家宏观经济及货币政策研究分析力度,深入分析人民币利率走势,合理调整资产负债期限和品种结构,有效提高资产业务收益水平;二是充分研究县域各商业银行贷款利率浮动幅度,进一步完善存贷款利率定价机制;三是研究市场走势,实时加强货币市场、资本市场业务运作力度,灵活运用资金,实现资金效益最大化;四是加强对农村产业的研究,保持高度的政策敏感性。通过行业研究判断国家产业政策的走向和小企业可能存活的空间,严把授信准入关,远离高风险产业。

    三、创新金融产品,提升服务水平
    (一)产品创新方面
    1、结合行业特色,量身订做金融产品。羊绒、汽摩配件、合金等产业各有特色,根据行业的特点,制定了一套适合清河经济发展的贷款业务品种,包括金农诚信通、成长通、易货通、易居通等产品。
    2、创新授信和定价模式,降低企业融资成本。我行开办的惠农通贷款,对客户进行一次授信,可多次用信,能够做到随用随贷,用后随还。在授信期间,不用贷款则不收利息,能够为小微企业降低融资成本,解决小微企业"贷款难,贷款贵"的问题。在定价方面,根据客户的信用记录和还款记录等情况,并根据贷款额度大小,适当调整利率定价,主要采用阶梯定价,对于抵质押类和担保类贷款,根据担保方式的不同采用差异化定价方式。
    (二)服务创新方面
    1、改造营业环境,增设便民设施,提高服务水平。为了给客户提供更温馨、舒适的营业环境,在营业大厅设置便民休息区,休息区为客户提供免费WIFI、手机充电站、雨伞、打气筒、茶水服务等,为客户带来全新体验。
    2、创新"代发工资"手机查询功能。通过修改工资查询网站源代码,购买域名和使用免费虚拟主机,成功搭建起"清河金农村镇银行工资查询系统",并将该网站链接到微信公众平台上,一方面,"代发工资"客户能够方便的自主查询每月工资详情,另一方面,也增加了微信公众账号粉丝数量和黏性。