文/辽宁大石桥隆丰村镇银行

   辽宁大石桥隆丰村镇银行作为辽宁省首家村镇银行，注册资本2亿元，自2008年成立以来始终坚持“立足县域、服务‘三农’，助推小微企业发展”的市场定位，找准“差异化、特色化”的发展方向，坚定“支农支小”信念不动摇，在县域市场上精耕细作。截至2015年末，资产总额241,892万元，累计投放贷款688,320万元；户均贷款26.76万元；负债总额212,017万元，存款总量达到208,090万元；累计实现经营利润19,625万元。累计贡献税收7,250万元。监管评级持续四年达到二级行标准。连续三年被省银监局评为辽宁省村镇银行标杆行示范点。各项经营指标在全省村镇银行名列前茅，存款余额和经营利润分别名列全省首位，贷款增量全省村镇银行排名第3位，大石桥市17家金融机构中排名第5位，已成为大石桥市农村经济发展的生力军。

    一、实现健康发展，风险防控是前提。

    八年的经营发展我们始终把风险防控工作放在各项工作的首位，所有经营管理首先要把好风险关。从健全本行组织架构入手，搭建起严密的内控风险防范体系。一是建立健全股东大会、董事会、监事会、高级管理层三会一层的组织架构和内部规章制度,二是成立了专门的风险管理部门，设立了法律专员。在各部门和支行建立“联络员制度”。建立内部控制制度、办法近200个。三是在案件防控制度建设上，设立了“执行操作层、条线管理层、监督检查层”三道内控防线，形成“自我监督，岗位监督，管理监督，稽核监督”四位一体的案防体系。四是建立了常规检查和专项检查相结合的稽核检查机制，并对查出问题实行零容忍，及时查找和化解风险。

    二、践行社会责任，“支农支小”是主题。

   （一）服务惠农，搭建普惠金融的桥梁。

   “十三五”规划中指出：要发展普惠金融，着力加强对农村特别是贫困地区的金融服务。大石桥隆丰村镇银行努力践行社会责任，以网点为依托，为大石桥市17个镇街，253个行政村的农户提供各类金融支持。

    一是扩大服务辐射面，网点进村入社区。按照银监会“重点解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务空白的问题，以实现农村金融服务全覆盖的目标”精神，成立至今，隆丰村镇银行网点增至12家，其中8家布设在村镇。年内还将有一家社区支行和一家镇内支行建设完成，使机构数增至14家，实现县域乡镇的全覆盖。二道支行是隆丰村镇银行设立在村级的分支机构，为全村1003户农户提供了零距离的金融服务。截至4月末存款余额达13,336万元，贷款余额1,526万元,户均贷款5万元。有效的网点布局不仅使隆丰村镇银行在农村地区抢占有利商机，打通了支农、便民服务的最后一公里，同时极大提升了服务“三农”的能力。彻底解决了农村地区存款不便，贷款更难的老问题。凡有隆丰村镇银行的乡镇，各金融机构竞争更加激烈，纷纷通过降低贷款利率、提升服务水平和各类免费让利活动来吸引农村客户。

    二是创新服务手段，灵活增加助农服务点。用增设金融机具来提升便民惠农的能力是隆丰村镇银行支农服务工作的又一举措。借助科技能力的提升，隆丰村镇银行自2013年末推出“隆丰卡”以来，实行全免费的用卡政策，并在2014年末推出了让利农民工的“农民工银行卡特色服务业务”，为农民工打工钱汇转回家提供便利。卡业务开办以来，已累计为客户让利近80万元。随同卡业务的开展，全行在各支行网点增加自助取款设备17台，在农村村屯增加pos机具31台。网上银行、手机银行业务已全面开通，进一步为农村百姓资金汇转创造条件。2016年初，在大石桥市内5个繁华地段布放警亭与我行自助取款设备结合的警银亭。投放3个月以来给周边群众带来极大便利。共计发生业务2,100多笔，金额近300万元。

   三是转换服务方式，传送金融知识。“送金融知识下乡”活动是践行普惠金融的有效途径。为老百姓普及金融知识也更能有效改善农村地区百姓的金融盲从心理。为此隆丰村镇银行采用“借助营销宣传，传送金融知识”的做法。在全行推行“地毯式营销”“保姆式金融服务”的营销策略。客户经理走进农户家中对农户实行零距离的金融服务和知识宣讲。同时开展了形式多样的活动。每年春季的免费义诊，母亲节“爱心信使”送鲜花活动，端午节的包粽子大赛，夏季组织广场舞大赛，农闲时的金融知识大讲堂等等。隆丰村镇银行员工走进农村服装厂、学校、敬老院、农贸市场、田间地头，免费为客户送去宣传衫、农用工具盒、雨伞、为学生送去学习用具等，每月有活动，每行有特色，各式营销服务吸引了更多百姓的关注，我们在活动中抓住宣讲时机从最基本的金融常识开始到国家支持“三农”发展的大政方针，农民思想意识得到改变，金融知识普及面达到90%以上。

   （二）信贷支农，铺就金融助农之路。

    八年来，隆丰村镇银行始终专注服务“三农”经济发展，制定“支农”战略，坚持“小额、分散”的原则，通过创新信贷产品和服务方式践行信贷支持“三农”发展的责任。

    一是专门设立“‘三农’服务中心”，增强支农服务能力。利用“三农服务中心”提供“三农”融资平台，建立监督机制，搭建绿色办贷通道，解决农民贷款难问题。8年累计投放农户和个体工商户贷款157,584万元；户均贷款18万元。其中为774户城镇自然人和个体工商户发放贷款70,198.33万元；为8,100户种植、养植业农户发放贷款87,386.6万元。2015年，贷款增量31,652万元，全省村镇银行排名第3位，大石桥市17家金融机构中排名第5位。支持了一大批农户、城镇自然人和个体工商户的成长与发展。最大限度填补了大石桥市涉农资金缺口，起到了支农服务生力军的作用。

   二是采用“一行一品”的特色支农服务。隆丰村镇银行根据大石桥市农村经济特点，抓住“六大特色产业”，“三大基地”，优质米、水果、淡水鱼、蔬菜和畜禽“三水一菜一牧”特点，推出了“一卡、二通、三宝”的信贷产品即 “隆丰金卡”“联贷通”“农运通”“隆丰惠农宝”“隆丰易贷宝”“隆丰创业宝”。业务覆盖农村地区的各个生产经营领域，更具农村特色受到农民喜爱。截至2016年4月末共发放升级版隆丰金卡2笔授信额度40万元；发放联贷通9,048户，金额83,721万元，发放农运通538户，金额10,258万元，隆丰惠农宝7，914户，金额87,387万元，易贷宝397户，金额353,468万元，创业宝5，358户，金额60,195万元。其中“隆丰创业宝”得到了省政府的关注，大石桥市青年创业人朱宏威，在“农村青年创业贷款”的支持下贷款5万元渡过了发展难关，随着“创业宝”贷款的持续注入，她已经发展成年销售额165万元的食用菌合作社，同时也带领着越来越多的农民朋友走上了致富路。

   三是运用激励机制，强化支农服务目标。支农服务的深入与否还要取决于工作在服务一线的支行员工。为了将总行的“支农服务”目标落地，2015年末，行经营班子决定采用“落实责任，主动营销”的激励机制。对各支行、客户经理、柜员按支农服务水平、服务规模、服务业绩分别划分五个等级实行绩效考核。并将“三农”贷款规模、贷款户数、业务量、服务措施等设定目标，实行支行行长竞标上岗，客户经理、柜员竞聘上岗机制。自由竞聘组合后的支行团队为保证实现竞聘目标，积极推出形式多样的服务、宣传营销方式，增强客户粘性，不断提升服务水平，惠及更多百姓。截至2016年4月末，全行涉农贷款增量104,83万元，比去年同期增加1,896万元。

   （三）输血“小微”，助力大众创业。

   大石桥市素有“中国镁都”的美誉，与“镁”有关的小微企业成为区域经济发展的主力军。小微企业400多家，对银行贷款的依存度占90%以上，但满足度还不到50%。在近年来经济新常态下小微企业经营情况下滑，融资更加困难。对此，隆丰村镇银行及时转变经营策略，在服务“三农”的同时，加大了对小微企业的扶持力度，尽量满足单户500万元以下小微企业的贷款需求，并将这一市场定位作为支持当地实体经济发展的重要途径之一。至2015年末累计为597户小微企业发放贷款353,467.8万元。连续三年被营口市政府授予“小微企业金融服务工作先进单位”。

   一是利率优惠，直接让利“小微”。我行发放小微企业贷款不单纯以追求利润为目的，坚持贷款利率的优惠政策，实行“一笔一率”对优质小微企业主动伸出援手，特别对还款状况好的客户，给予利率下浮0.3至0.6个百分点的优惠。

   二是简化手续，缩短办贷流程。小微企业贷款具有“小、频、急”的特点，时间长拖不起，手续繁耗不起。针对这种状况，我行建立了独立的小微企业服务通道。设立了“小企业金融服务中心”，确定了营业部为小微企业专门营销支行。建立了“一站式”垂直审批机制，平均审批时间仅为2.5天。

   三是开发新产品，满足贷款需求。通过调查发现，小微企业贷款难的主要原因在于抵押担保条件难以满足和贷款反复周转，手续繁琐上，为此隆丰村镇银行为小微企业“量身定做”了新的信贷产品。开办了具有区域地理环境及地域经济特点的农村企业担保贷款及小微企业循环贷款等信贷产品。一家铝制品企业资金流动量较大，经常出现暂时性的资金短缺，在综合评定风险后，我行与该公司签订2000万元授信额度的循环贷款，授信期限1年，在授信期间内，循环周转使用额度。贷款开办以来，该企业循环使用贷款4次，贷款金额共计2,000万元，仅2015年就获得利润2,737.95万元。

    三、回顾发展之路，我们总结几点体会。

   （一）坚持“支农支小”的市场定位，是村镇银行生存发展的先决条件

   “立足县域、服务三农、助推小微企业发展”的市场定位使村镇银行有了生存发展的土壤和空间，在“支农支小”的使命中，我行积极履行金融机构职责，依托网点优势，在支持千万农户和几百家小微企业发展中，为桥市人民提供2万余个就业岗位。本行推出“属地化招工”的人才战略。已累计为当地大学毕业生240余人提供了就业岗位。截止2015年末，隆丰村镇银行累计贡献税收7,250万元,其中2015年实现上缴利税2,627万元，已成为当地纳税企业大户。八年来，主动承担社会责任，与大石桥市各机构合作，赞助各类文体活动，先后向大石桥市贫困地区和学校慈善捐赠款物折合人民币100多万元。在勇担社会责任的同时，对银行经营工作也是有力的推进，隆丰村镇银行的社会地位显著提升，知名度家喻户晓，经营指标持续攀升。

  （二）在“差异化、特色化”的发展道路中体现创新优势，是村镇银行生存发展的重要途径

    不贪大、不攀比，立足本土特色，走“小银行”累积发展之路，打造“大石桥人民自己的银行”成为我行的发展目标。如何被老百姓认同为“自己的银行”？不仅能从老百姓的需求出发，结合供给侧改革思路，不断创新金融产品，引入现代金融技术手段，努力争取在“同档次”金融服务中技术领先，更便捷、优惠，让老百姓得到实实在在的实惠。比如，我们的银行卡免费让利，“活期功能定期收益”等新产品的推出以及更方便快捷的存取款服务等。以创新驱动特色化发展，提升金融服务实体经济的普惠性。

   （三）以服务促发展，顺势而为是村镇银行实现可持续发展的必由之路。

   服务是金融业永恒的主题。村镇银行定位于“支农支小”，只有建立有效的“支农支小”服务机制，把“客户需要什么样的服务，我们就提供什么样的服务”作为“支农支小工作”的行动纲领，建立完备的金融服务体系，不断增强金融服务能力。我行始终坚持诚信经营的宗旨，在服务细节上作足了文章。推行星级服务、强化绿色信贷，巩固并深化了在百姓心中的良好形象。隆丰村镇银行正一步步走入桥市百姓的心中，成为金融服务不可或缺的力量。

   辽宁大石桥隆丰村镇银行在发展中始终铭记服务县域经济发展的历史使命，努力践行普惠金融的金融政策，争做行业标杆，在不断壮大自身实力，增盈创收的同时，为大石桥人民提供更优质的金融服务和资金支持，为大石桥市的经济发展推波助澜。