文/鄂温克包商村镇银行 春燕

    近日,中国县域经济报、中国县域社会经济网刊登了题为:内蒙古包商村镇银行 勇担牧区普惠金融的实践者的文章,对该行普惠金融工作进行全面报道,原文如下:

    内蒙古鄂温克包商村镇银行于2009年4月开业,现有5个营业网点,152名员工,是全国首家进驻少数民族自治县域的村镇银行,呼伦贝尔第一家村镇银行。位于大兴安岭西麓巴尔虎草原,地处祖国北疆。这里纬度高(北纬49.14度),冬季寒冷(零下40-50℃),地广人稀,经济落后。成立以来,银行始终立足"草根"定位,以"做中国最好牧业信贷机构"为战略愿景,以"马背银行、筑梦草原"为使命,致力于牧业、牧区、牧民金融服务,秉承"支持三农三牧、支持县域经济、支持小微企业"的企业定位,大力支持牧区建设,扶持群众脱贫减困、创业致富,为改善牧区生产生活条件、促进当地金融健康、完善发展做出积极努力,主动承担社会责任,积极帮扶、资助牧区贫困百姓、学生、三老人员、受灾群众等,在支农支牧、扶持小微、经营发展、内控管理、企业文化等多方面取得了重大突破和创新。几年来,结合边远牧区贫困群众和小微经济实体的现实需求,不断创新信贷产品,优化金融服务,多措并举,探索符合牧民需求的金融服务新模式,从服务广度和深度两个角度,以产品创新、服务创新、机构创新等多个方面,支持牧区建设,促进牧业繁荣,引导牧民致富,不断践行牧区普惠金融理念,力争金融覆盖牧区的每一个角落,金融服务牧区的"最后一公里"。

    截至2015年11月30日,资产总额8.5亿元;存款余额4.6亿元,贷款余额7.2亿元;累计发放贷款18亿元,其中涉农(牧)占比92.4%;不良贷款率1.79%;累计实现利润总额1365万元。

    坚定市场定位

    支持三农三牧

    多年来,"解决三农问题"始终是我国头等大事之一,各项方针政策都紧紧围绕"发展三农三牧经济,缩小城乡经济差距"这一中心制定。因此,党中央和国务院十分重视普惠金融的发展,为破解"三农三牧"和中小企业融资难问题做了大量工作,出台了一系列相关政策,要求各级政府、各部门采取有效措施,帮助农牧民和中小企业克服困难,实现又好又快发展。

    该行从支持新农村新牧区发展大局出发,立足牧区,发展县域,以国家政策为导向,将市场方向明确定位在"支持三农三牧、支持小微企业、支持县域经济",并写入发展战略规划,各项经营管理都以市场定位为中心,将总行设立于偏远的少数民族地区--鄂温克族自治旗,将金融服务向低端层次延伸,以小额信贷为核心让偏远牧区的弱势群体能够平等地享受到金融服务。成立以来,始终坚持以"服务牧区"为宗旨,秉承我国设立村镇银行的初衷,大力支持牧区经济发展,充分发挥支农支牧的主力军作用,提高信贷服务水平,创新金融服务模式,不断增强对农牧户和农牧业生产的信贷投入。同时,严格遵循各项监管政策,强化管理,把控风险,在风险可控的前提下,有效满足了农牧民生产生活的资金需求、促进了地区经济发展,努力践行了村镇银行的社会责任。

    鄂温克族自治旗,是呼伦贝尔市牧业四旗之一,也是全国三少民族自治旗之一,是以鄂温克族为主体,蒙古、达斡尔、鄂伦春、鄂温克、汉族等25个民族组成的民族大家庭,居民多以农牧业生产为主。这里地广人稀,气候环境恶劣,冬季气温达零下40多度,经营成本相对较高,该行克服艰难困阻,坚持以"支持三农三牧"为己任,不断延伸基层服务网点,消除乡镇金融服务空白,增强对农牧业生产的信贷投入,确立了"服务三牧、服务小微"的发展路线,创新举措,通过对牧区经济结构及金融需求的市场调研、市场细分、市场定位、市场选择等阶段的分析与探讨,紧紧围绕"当地农牧民、个体工商户及小微企业为目标群体"的市场定位制订全行发展战略规划,逐步实现乡镇基础金融服务全覆盖,在促进少数民族地区社会经济发展的同时,实现了自身的稳步成长,涌现众多感人事例,赢得较高社会信誉。

    专营组织架构

    强化支牧功能

    为强化服务三牧、服务县域功能,进一步提高针对"三牧"的专业化服务水平,创新设立了牧业金融部、微小企业金融部和小企业金融部,细化服务对象,组建专业团队,并增加了支牧信贷人力成本,经过多轮的严格选拔、专业培训、考试面试等挑选出来的精英,并跟随着末位淘汰等考核机制。目前,该行信贷人员无论从工作精神、态度、技能等各方面都具备了相当的素质,打造了一支金融领域的精英、特色团队。同时,为增进人才本土化,解决地方就业,加强与当地农牧民的沟通,该行不断引进精通当地少数民族语言的特殊人才,现有员工中,少数民族占比50%以上。

    突破传统模式

    创新产品体系

    产品需求是金融服务的关键,长期以来,针对牧区贷款难、担保难、抵押难等现状,鄂温克包商村镇银行大胆突破传统抵押担保方式,有效增加信用贷款,以符合牧区经济需求和生产生活规律为切入点,将支持农牧民增产创收、农牧业健康发展和农牧区基础设施建设作为产品创新的出发点,针对农牧民发放特色贷款,满足农牧民的生产周期需求,降低农牧民的成本支出,结合农牧区生产周期规律性、资金需求状况、利率承受能力及可提供的担保方式等实际情况,创新为牧区群众、合作组织等创新研发出适合农牧区生产实际的"塔拉四宝"牧民系列贷款产品,填补牧区金融市场的空白,服务牧区的每一个角落。

    这一系列信贷产品充分满足了牧区多元化、多层次的融资需求,深得广大群众的信赖和赞誉,真正成为了他们的致富宝,填补了当地金融市场的空白。据调查统计,受该行资金扶持和帮助的牧民群众及经济实体,资金有效利用率达100%,创业收入年递增20%以上,在解决农牧民生产生活中实际困难的同时,又促进了地区经济的快速发展,实现了社会效益和经济效益的双丰收,受到当地政府、监管部门及社会公众的一致好评。2013年4月,在"农信银杯第三届中国农村金融品牌价值榜"评选中,荣获"十大品牌创新产品"称号,2014年11月又荣获内蒙古银行业服务"三农三牧"创新金融产品奖。

    "塔拉微贷"微小企业系列贷款--小微企业是推动地方经济增长、促进地方就业的重要因素,针对牧区小微企业融资难现状,该行推出了"手续简便、办理快速、无需抵押"的小微企业贷款产品--"塔拉微贷"。该系列产品包括塔拉出租车贷、塔拉丽人贷、塔拉旅游贷等多项子产品,最低发放单笔贷款额度小至1000元,且实现了对客户1-3天放款的承诺,充分满足了广大个体工商户及小微企业"急、短、频"资金需求,客户遍及大街小巷,一定程度上解决了牧区经济发展瓶颈,带动牧区经济的整体发展

    除此之外,还有房产抵押贷款、职工贷款等,一系列特色产品体系,切实解决了牧区贷款难、抵押难、担保难等问题,得到了当地政府的充分肯定和高度评价,赢得了地方群众的高度赞扬。

    降低牧民融资成本

    设立牧区流动服务点

    由于金融服务体系不完善,大部分基层牧区群众无法享受平等的金融服务,即便有金融网点,由于受到路途较远、积雪封路等原因的影响,在办理贷款业务时,往往也需要花费较高"行、住、吃"等成本费用。所以,为满足牧区客户贷款需求,又充分节约牧民的融资成本,鄂温克包商村镇银行于本年度在基层牧区、社区设立了流动、移动、固定三大服务站,每个站点一般设置2名员工,每次期限为3-5个工作日,现场为牧区群众办理贷款咨询、贷款申请等业务,受到当地牧民的热烈欢迎,真正降低了牧民贷款融资的费用开销。