文丨辽宁大石桥隆丰村镇银行 赵春阳/侯茗皓

    大石桥市是辽宁乃至东北地区经济发展迅猛、潜力巨大、民营经济发达的地区之一,是辽宁省民营经济工作先进市(县)。目前,受国家政策调整、经济形势、区域产业机构转型等多种因素影响,大石桥地区小微企业发展速度放缓,普遍呈现市场需求不足、产品销售困难、市场竞争压力过大等情况,小微企业经营举步维艰,不仅为大石桥市众多的小微企业带来了巨大的挑战,也为大石桥市中小型金融机构提出了一个难题,中小金融机构如何在新常态下的经济格局中既能够为小微企业持续输送新鲜的血液又能保证自身的健康发展?因此,笔者以隆丰村镇银行为例,对隆丰村镇银行对小微企业信贷投放主要覆盖行业的行业状况进行了一次全面的了解和调查。

    一、基本状况
    隆丰村镇银行作为大石桥市"助小微、扶三农"的重要力量,为大石桥市"三农"及小微企业的发展注入了新的资本和力量。截止至2015年11月末隆丰村镇银行已累计发放贷款56.04亿元,其中累计为314家小微企业发放贷款32.95亿元,占累计总比58.79%, 2015年小微企业贷款较2014年同比增长3.78个百分点。主要覆盖了镁制品生产及加工业、农副产品加工业、建筑装饰材料业、钢结构产业、石油化工业、交通运输业六大行业,有效地推动了大石桥市的经济发展。那么,这六大行业又有怎样的现状呢?
    镁制品生产及加工业。大石桥市依镁而立,因镁而兴。多年来,镁产业的蓬勃发展,从资源优势发展到产业优势,一大批镁制品企业已深深扎根,并通过转型升级逐步完善了镁产业链条。为使镁产业发展形成集聚效应,创造更大的经济效益,市委市政府重点加强了镁产业园区的规划建设,通过不断加大园区建设力度,使园区规模迅速壮大,效应凸显。目前高镁园区通过将高端镁耐材、镁合金、镁化工、镁建材等项目集中规划,园区产业集中度和关联度有效提升,延长了产业链条,实现了企业与企业之间的互利共存、共同发展。
    农副产品加工业。农副产品加工业依托于基础农业,企业的分布靠近原料生产地。大石桥市西部平原淡水资源丰富,水稻种植及淡水养殖业相对发达,多以水稻种植及淡水养殖为主,这一带水稻、水产品加工业较为发达;中部、东部地区地处山区和丘陵地带以果树种植及家禽养殖为主,东部在水果加工、肉类加工企业相对较多。农副产品加工业是大石桥市产业结构中很重要的一部分。
    建筑装饰材料业。人们生活水平不断地得到改善,因而人们对于建筑的要求也不在是简单遮风挡雨,所以对建筑装潢的要求越来越高,这也是近年来建筑装饰装潢市场得以快速发展的主要原因,并且还带动了装饰材料的发展,成为市场一种全新的材料,加之近年来房地产开放、商业开发及居民住宅开发等项目在国家相关政策的大力推动下,得到蓬勃发展,大石桥市建筑、装饰材料行业已成为推动地方经济发展的重要元素之一。
    钢结构产业。钢结构行业由于其经济和技术的优越性,低碳减排、循环经济以及可工业化、产业化发展,能更好的适应并满足当前经济建设需要,现已成为具有市场广阔、企业众多、创新不断、充满蓬勃生机的新兴产业之一。大石桥市钢结构产业正是在这样的环境下得以迅速发展,并不断壮大。
    交通运输业。隆丰村镇银行所辖服务区低处辽河三角洲平原地带,是连接沈阳、大连以及北京重要交通枢纽,近些年高铁的开通和营口飞机场的建成和投入使用,使大石桥地区交通枢纽的地位更加稳固,随着全国各地的物流行业的蓬勃发展、贸易往来的不断增多以及大石桥市交通基础设施和运输装备不断改善,为道路运输行业的发展创造了有利条件,尤其是以镁制品、农副产品为主等产品大量的产出与销往全国各地,更是带动了大石桥市交通运输业的蓬勃发展。近些年交通运输业已成为拉动地区经济增长的行业之一。
    化工、石化业。隆丰村镇银行所辖服务区比邻辽河油田生产基地,自改革开放以来我地区石化产业市场就较为活跃,随着我国贸易往来的逐步深入和区域经济的不断发展,从事燃料油、成品油的批发、零售和初加工的企业不断崛起;加之近年来,国家振兴东北老工业基地的政策扶持,大石桥地区的石化产业如浴春风,有利的推动了该行业民营企业的进一步发展,为解决劳动就业、增加地方税收等方面做出了巨大的贡献。

    二、行业存在问题
    (一)镁制品生产及加工业
    受国际国内钢铁市场影响,镁制品、耐火材料及矿产品等需求不足,大量企业货物积压、订购货单下降趋势明显;加之经济下行趋势依然存在,镁制品行业及其上下游出现资金链断裂、流动资金严重不足的情况时有发生,部分镁制品企业受资金回流、流动资金严重短缺影响。目前,大石桥市多家金融机构大量出现镁制品小微企业贷款逾期,甚至形成不良贷款。信用风险、市场风险及流动性风险不断加大。
    (二)农副产品加工业
    农副产品加工业受到了来自两个方面的影响。一是农副产品加工行业依托于养殖、种植业。养殖、种植业由于供求原因、农户在生产上的滞后性和盲目性、气候异常及受到自然灾害等因素影响养殖户、种植户收益,其对养殖、种植积极性的下降,产量降低,原材料质量难以保证,降低了企业经营者在原材料采购中的选择性,要保证产品质量必然导致成本上升。二是经营农副产品加工的小微企业资金回流较慢,资金周转不畅,影响生产效率。
    (三)建筑装饰材料业
    随着国家相关政策的调整,房地产开发等项目进入衰落期,建筑材料行业的发展同时也进入低谷;大石桥市建筑材料多以低端建筑材料、销往本地为主,受经济及政策调整等因素影响,建筑材料行业目前进入了暂时性的低潮期。
    (四)钢结构产业
    大石桥市钢结构产业受经济下行、科技含量不高、产品市场竞争力不足及行业竞争激烈等因素影响,企业呈现资金回流周期不断延长、大量资金被挤占的现状,部分企业已出现停产和半停产状态。企业因无法提供足值有效的抵押和保证,难以达到金融机构的基本要求,无法取得金融机构的信贷资金支持。
    (五)交通运输业
    交通运输存在诸多不确定因素,尤其货物运输车辆在长途运输过程中容易突发各种交通事故,加之近年消费水平有所下降,货物运输资金回流较慢,出现流动资金短缺现象时有发生,交通运输行业发展速度放缓。
    (六)化工、石化业
    自年初以来燃料油市场行情不景气,成品油价格持续走低,部分企业因大量囤积成品燃料油等产品,未及时处理所囤积产品,致使销售价格一降再降,导致部分企业经营严重亏损,加之销售产品货款回流较慢,导致企业难以维持正常的生产。

    三、信贷支持小微企业的几点建议
    小微企业发展过程中,资金匮乏、融资难是当下的一个普遍现象,在弱肉强食的今天,资金问题往往能够使一个企业在经济大潮中无法立足,甚至消亡。但由于当前经济形势、产业结构调整以及其他相关政策等多种因素影响,为小微企业提供资金支持,农村中小金融机构将会承受巨大的经营风险,而在不断完善小微企业融资体系的基础上,如何清醒的认清内部问题,正确把握外部制约因素,在确保农村中小金融机构稳步发展的前提下,帮助小微型企业走出"瓶颈",扭转当前的困难局面,是摆在我们面前一道难以逾越的鸿沟。
    第一,中小金融机构应该努力提高自身的风险承受和防范能力,通过自身的不断发展和完善,夯实基础,做好支持三农经济发展的主力军和生力军。
    第二,中小金融机构要积极培养既具有进取、创新精神,又具有敏锐洞察和判断能力的复合型人才,能够在瞬息万变的经济社会中及时了解和掌握各行业出现的新的机遇和风险,严格把握信贷资金的投放,确保中小金融机构的信贷资金安全、稳定的运行。
    第三,要积极贯彻落实国家相关法律法规,依据国家相关部门支农支小政策,结合农村中小金融机构自身实际发展情况,在风险可控的前提下,推出适合地区小微企业发展的信贷产品,竭尽全力帮助小微企业解决融资难的问题。
    第四,在现代信息技术的辅助下,通过合作担保组织的信息共享和准入机制,形成专门为涉农小微企业服务的农村信用合作担保机构,对解决农村中小金融机构"难贷款" 和小微企业"贷款难"的问题将非常有益。
    第五,适当降低"三农"及小微企业不良贷款容忍度。作为新型农村合作金融机构,始终将"三农"及小微企业作为重点服务群体,竭尽全力满足"三农"及小微企业信贷资金需求,努力帮助小微企业在当前经济环境下走出困境,但由于其他不确定性因素影响,难免会出现"三农"及小微企业贷款逾期,甚至不良,这样势必会出现新型农村金融机构大力扶持"三农"及小微企业与信贷业务经营风险不可调和的矛盾,金融监督管理部门适当降低"三农"及小微企业不良贷款容忍度将会对新型农村金融机构步入良性轨道及地区经济的飞速发展起到巨大的推动作用。
    隆丰村镇银行将一如既往地发挥新型农村金融机构的"地域"和"信息"优势,增强金融服务水平,有效降低小微企业融资成本,努力帮助企业走出困境,度过难关,为推动小微企业展及地方经济不断发展做出贡献。