我省村镇银行自2008年起陆续建立以来，得到了一定的发展，但由于诸多因素的影响，也存在一些困难和问题，需要在认真总结经验教训的基础上，扬长避短，稳健运行，以期实现持续健康的发展。

    一、陕西村镇银行发展现状
    为了加快农村金融体制改革，2006年底，银监会出台政策，放宽农村金融机构市场准入。2008年，陕西省选择在工农业基础较好、民营经济活跃的岐山县蔡家坡镇，设立村镇银行作为试点。2008年11月21日，宝鸡岐山硕丰村镇银行正式揭牌营业，陕西省第一家村镇银行就此诞生。岐山硕丰村镇银行由宝鸡市商业银行、陇县农村信用社、蔡家坡经济技术开发区开发总公司、岐山县华强工贸有限责任公司等4家企业法人股东和4名自然人股东共同入股发起，注册资金2530万元。
    截至2013年末，陕西共有12家村镇银行，分别由农业银行、建设银行、中国银行、长安银行、西安银行、东亚银行、浦发银行、民生银行等发起，其设立发起模式基本一致。村镇银行设股东会、董事会，大多数未设立监事会，只设若干监事，由公司股东会选举产生，主发起行控股50%以上，内部机构大多为三部，即综合部、营业部、客户部，高管人员基本上为发起行委派，其薪资大多由委派行考核发放。
    截至2013年底，陕西12家村镇银行实收资本4.03亿元，资产总额27.14亿元，负债总额22.96亿元，各项存款余额18.1亿元，各项贷款余额13.84亿元，85%的贷款投向了农户和小企业，整体加权资本充足率14.74%，不良贷款率1.36%。总体上运行健康平稳，风险处于可控范围。

    二、我省村镇银行发展中存在的问题
    作为农村金融市场的新生力量，村镇银行在实际发展过程中不可避免地存在一些困难和问题：
    （一）村镇银行社会公信力差，吸存难度大，贷款需求无法满足。从我省12家村镇银行来看,社会公信力不足的问题十分突出。由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会知名度较低，往往被当作"个人开的私人银行"，类似于小额贷款公司和"地下钱庄"。社会公信力弱、社会认知度较低带来的突出问题是吸收存款难。另一方面农村放贷需求较大。村镇银行的设立目标即为"三农"服务，所以很多在原有金融机构得不到贷款的企业和个人纷纷转向村镇银行。但受自有资本的限制，村镇银行没有足够的闲置资金，无法满足日渐增长的贷款需求。以富平东亚村镇银行为例，截止2014年3月31日，该行存款余额0.797亿元，但贷款余额1.53亿元，贷存比为191.89%，2010年12月开业至今，个人储蓄开户数仅561户，存款余额1,865万元，小企业开户39户，存款余额535万元，而三年来累计发放贷款551笔，金额高达3.73亿元，其中涉农贷款391笔，金额2.94亿元。
    （二）持续发展与服务"三农"的矛盾，容易使村镇银行偏离服务"三农"的办行宗旨。村镇银行是独立的企业法人，实现利润最大化是最终目标。当面对的服务对象是"三农"时，商业性和政策性的矛盾日益凸显，出现在争取最大化盈利的过程中背离支持"三农"的初衷。因此，如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展，又保证其服务"三农"的宗旨不动摇，就成了村镇银行经营发展绕不开的难题。这就必须在经营设置上重新思考，要有明确的政策和税收支持。我们在这次调研中发现我省很多村镇银行设立至今没有进行利润分配。以安塞农银村镇银行为例，成立四年来累计实现盈利1275元，累提减值准备251万元。但四年来没有给股东分红一分钱，除主发起人农行外很多股东表示不满。
    （三）操作系统落后、汇路不通，业务发展科技支撑弱。目前，我省12家村镇银行普遍存在操作系统落后、汇路不通，既不能加入人民银行支付系统，又不能并入发起行大网。在实际操作陷入尴尬的境地，无法进行系统内结算往来，不能实现"通存通兑"，没有专门的ATM机，客户普遍感到结算不方便。这次调研中最突出的问题就是汇路不通、现金调交困难，当地人行不接受村镇银行直接交存。像榆林榆阳民生村镇银行、富平东亚村镇银行等当地没有主发起行分支机构的村镇银行，只能通过第三方行交存结算，这些问题严重制约了村镇银行业务发展。
    （四）由于资金投入和科技人才的限制，不能开发出适应现代金融市场需求的产品和服务，造成目前很多业务只能用手工操作或半手工处理的尴尬局面。从风险角度看，操作系统的机控能力弱化，加大了风险隐患。另一方面村镇银行实行主发起人制，对发起行的过度依赖，创新意识不强，激励不足，在一定程度上降低村镇银行创新的可能性。如：我省大部分村镇银行到目前为止，只能办理最简单的存贷业务，其业务流程还是设立初期由主发起行设置规定的流程，就连业务凭证都由主发起行提供。
    （五）人员严重不足且素质较低是制约村镇银行业务发展的又一瓶颈。村镇银行设立以来一直面临人才短缺的状况，作为一种新型的金融机构，在摸索中不断发展，离不开具有专业技能和丰富执业经验的人才。由于当前农村金融环境欠佳，交通不够顺畅，物质条件、生活环境不如城市优越，金融资源相对匮乏，缺乏对高素质人才的吸引力，这直接导致村镇银行人力资源的欠缺。以安塞农银村镇银行为例，定编22人,而目前实有16人，相差6人，关键岗位和专业岗人才缺乏，很多岗位员工身兼数职，没有银行从业经历。信贷、财务、科技等专业人才严重匮乏，用工形式均为劳务派遣，除经营风险外，人员风险和管理风险同样制约其发展。
    （六）信用环境差，政府干预多，村镇银行支持三农步履艰难。地方政府存在为保持和维护社会稳定，以多上项目为政绩的观念，在上项目贷款时拍胸脯，银行催款还贷时拍屁股，在银行依法起诉时，对企业逃废债务行为一定程度上又给予容忍和保护，造成村镇银行维权难。2013年初安塞农银村镇银行在当地镇政府统一安排下，由镇政府出面给砖窑湾镇贾居村37户村民发放大棚菜贷款177万元，由于镇政府和村民存在认识上的分歧，导致贷款全部进入逾期，全行不良贷款大幅增加,占比直线上升，加剧了该行的经营困难。

    三、村镇银行需要采取的对策措施
    （一）利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。同时练好内功，提高经营管理能力，按照"简约、高效"的原则，健全组织架构，优化业务流程，设立独立的风险管理岗位和内部审计岗位。
    （二）处理好与发起行、同业之间的关系，既不能完全依赖发起行，沦为发起行的辖属支行，又要积极寻求发起行在人员培训、科技支撑、经营管理经验交流、信息传导共享等方面的支持。
    （三）加强科技信息建设投入，尽快完善村镇银行科技系统，提升风险防控能力。积极探索借助第三方外包，做好中后台控制、系统开发、产品研发等业务支持；妥善处理同业合作关系，研究解决同业流动性互助等问题；树立合规经营意识，提高自身风险管控能力，查找管理漏洞和薄弱环节。
    （四）打造一支业务素质过硬的人才队伍，提高村镇银行的业务水平。村镇银行要对现有专业技术人员进行培训和提高，增强服务能力。
    （五）强化市场定位，提升金融服务水平。加强支农服务机制建设，建立支农优先导向的激励约束机制，确保支农服务制度化、规范化；立足特定区域内目标群体客户，走差异化发展之路，形成特殊优势。
    （六）以市场为导向，积极为农户和小企业量体裁衣，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面做足功课，构建与"三农"和"小微"发展相协调相适应的服务模式，从信贷政策、授信审批、风险评估、产品创新等方面打造"支农支小"服务体系，积极开展走乡镇、社区银行的发展道路。

    四、 政策建议
    （一）建议政府有关职能部门对初创阶段（5-10年）村镇银行适当减免营业税和所得税，享受与农村信用社一样的税收优惠；取消财政性资金开户歧视政策，给予村镇银行平等竞争的机会。
    （二）建议人民银行将村镇银行纳入全国支付结算体系和存款保险体系，允许村镇银行进行同业拆借，减少经营成本，降低放贷风险，提高村镇银行的公信度和竞争能力；在必要时给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；将村镇银行纳入征信系统，实现银行征信信息共享，进一步扩大企业和个人信用信息基础数据库在农村地区的信息采集和使用范围，设计客观、有效的信用信息指标体系，推动建立农村信用信息共享机制。
    （三）建议地方政府在力所能及的情况下，给予村镇银行一些财力与物力（如村镇银行缴纳的地方财政收入按比例返还、财政部门为村镇银行涉农贷款提供贴息资金、土地征用等）的支持；财政存款方面尽可能的给予支持，鼓励县以下单位的各类涉农资金、财政资金等存入村镇银行，解决村镇银行开业前期信贷资金供给不足的困难。
    （四）根据村镇银行发展起点低、管理基础弱、适应能力差等实际，监管部门要创新监管思路，建立相关配套制度，增强监管的针对性和有效性，积极给予指导和帮助，促进健康合规发展。
    1、以"一行一策"强化村镇银行监管。加强法人机构风险监管，针对不同单体机构的不同风险，督促村镇银行落实法人管理体制，通过资产质量、资本充足率、流动性比例、风险集中等监管指标体系对村镇银行实施动态监管。
    2、加强对主发起行履职监管和考核，督促主发起行按照法规和章程履行职责，以适当方式为村镇银行提供后续的人力、管理、资金支援。
    3、引导村镇银行制定符合自身需要的发展战略，减少对发起行的过度依赖，并按照审慎经营原则因地制宜地制定和完善议事规则、决策程序、考评机制等；引导村镇银行建立健全科学的法人治理结构、内部管理机制、风险控制制度。