杨再平专职副会长为主任单位北京顺义银座村镇银行颁发聘书

    北京顺义银座村镇银行（以下简称"我行"）于2011年1月正式开业，总部位于顺义区，注册资本15000万元。我行是经监管部门批准、由台州银行主发起，并引进顺义当地优质企业参股的新型农村金融机构。经过四年发展，截止2014年12月底，我行各项存款余额47.32亿元,同比增加15.77亿元，贷款余额21.51亿元、户均贷款67.64万元、不良贷款总额为231.91万元，不良贷款率为0.11%。开业四年实现连续盈利，2014年净利润7637万元，总体经营情况良好。
    一、公司治理与组织架构情况
    我行在设立之初就建立了健全的公司治理组织架构和制度体系，设立了"三会一层"并采取董事长和行长分设，在董事、监事、高级管理层人员设置上，选举和选择了从业经验及专业知识丰富的人员担任，我行目前共有董事会成员5人、监事会成员3人、高级管理人员3人，人员到岗、精力到位，实现"三会一层"的规范有序运行，既独立又相互制约，使得我行在业务发展和风险防控等各项重点工作顺利推进。
    在部门设置方面，我行内设办公室、人力资源部、授信营管部、风险管理部、小额信贷营管部、计划财务部、渠道营管部和稽核部8个管理部门，同时下辖总部营业部、天竺、杨镇等9家支行，营业网点达到10家；至2014年12月末，我行员工人数为295人，基本实现人员本地化。
    二、机构运营的经验与交流
    （一）发起行在经营管理上提供大力支持
    作为控股银行，我行发起行台州银行积极承担经营管理扶持和风险防控体系的援建职责，做到尽职明确、风险兜底、全力支持、依法合规，并在我行设立之初的业务规划阶段就明确了我行的市场定位。通过充分的信息沟通机制，如共享办公自动化平台、使用统一视频会议系统、共享网点资源，建立村镇银行与台州银行之间的业务"通存通兑"以及共享培训资源等，对我行开展几个方面的支持：
    1.提供流动性支持：将我行纳入整体头寸和流动性管理，帮助我行进行流动性管理及培训，出具流动性支持承诺书，承诺在我行出现流动性危机或流动性监管指标未达到监管要求时，无条件给予流动性支持。
    2.提供技术战略：由于我行在技术人才、资金等方面不可能在短期建设成主发起行现有体系，只有依托于主发起行才能真正提升相关技术管理水平，使我行的发展有一个较高的起点平台。发起行建立了独立的村镇银行管理系统供我行使用，系统与机房由发起行托管。主要包括村镇银行核心业务系统、信贷管理系统、客户信息系统等。
    3.提供员工培训支持：我行设立时间不长，尚缺乏完全的自我培训能力，这方面由台州银行来承担主要职责，并帮助我行逐步规划和建设自身培训体系。如我行员工均要在"台行银座金融学院"接受规范化的基础培训，又如台州银行帮助我行建立统一的理论与实践培训相结合的培训体系，帮助培训内部培训师，逐步提升其自我培训能力。
    4.产品创新支持：由于台州银行和我行之间共享培训资源，加之主要高管主要由台州银行派出，所以产品及服务也能在短时间里成功复制。随着我行业务运营展开，需要适应顺义当地制订差异化的产品，台州银行和我行会共同开发新产品。我行提出具体的需求和方案，发起行业务条线部门进行论证与开发，再由我行进行试点和推广。
    （二）坚定立足小微市场的战略选择,开展错位竞争
    我行始终坚持"中小企业的伙伴银行"市场定位，专注于中小企业的金融服务，做到社区银行建设和小微金融服务"两手抓"，并结合顺义本地的小微产业特点,始终以"支农支小、服务三农"为经营宗旨,坚持"错位竞争"的经营思路,彰显经营特色,与顺义当地金融机构形成优势互补,将重心下沉、扎根基层、服务市民。在信贷投放上,有效运用小微金融的技术优势,加大对小微企业、涉农企业的放贷支持,增强"支农支小"的金融服务能力,为从事实体经济的小微企业发展创造良好的金融环境,既填补了金融服务的空白,又避开了激烈的市场竞争,为自身的生存发展赢得了时间和空间。
    （三）清晰的"社区银行"模式，深扎村居稳健发展
    三年多的发展，我行立足支行网点辐射能力，将社区细分成块，提高业务规划的能力，并有针对性的对街道、社区、物业进行宣传工作，逐步融入到了社区之中。通过坚持更加适合当前小微企业发展状况的"社区银行"模式，同客户建立了超越纯业务的、富有人情味的、具有黏性的伙伴关系。同时，员工积极开展社区文化活动、送金融知识下村居、加入社区慈善义工队伍、参与节庆日社区活动，客户经理甚至还为客户介绍对象、给老人买药等，这些都很好地践行了"社区银行"的模式，通过与客户做朋友的方式增加客户黏性。
    （四）风险控制的特色做法
    我们经过三年来的信贷实践，总结出了一套与服务小微企业和"三农"客户想配套的风险措施，简单总结如下：
    1.采用"十六字"方针，逐户调查。为适应小微企业短、小、频、急的服务需求，我行确定了"下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验"的"十六字"风控技术。核心在于"交叉检验"，它能很好地解决小微企业信息不对称问题。
    2.关注借款人第一还款来源，不依赖担保。银行业机构的一个普遍现象是做小微企业依赖抵押或第三方担保，使小微企业融资难演变成了小微企业担保难。而我行的做法是不依赖抵押放贷，保证贷款占比达80%。。
    3.通过"三看三不看"，识别风险。一是不看报表看原始。小微企业不会有正规的财务报表，经营信息通常只在笔记本甚至是一张纸上的简单流水账，还有发票、进货单等等。这种最原始的记录也是最真实的，通过实地走访客户，捕捉最真实的信息是该行识别风险的基础。二是不看抵押看技能。顺应小微企业缺乏抵押物的情况，以小微企业经营能力和劳动技能作为重要的评判标准，来判断企业生存与发展潜力。三是不看公司治理看家庭治理。小微企业通常是由其家庭成员组成管理团队，如家庭不和，就很难集中精力搞经营，以正面、侧面进行客户家庭信息的交叉检验，如果家庭成员之间不和，就会重点予以关注。
    4.结合一线人员情况，进行灵活授权。我行基于自身成熟完善的贷审会风险控制体系，设立了总部与支行各级贷审会，并在此基础上，对一线支行行长和业务部门负责人根据其从业年限、风险控制能力水平高低进行不同额度授予不同的贷款审批权限。我行的贷款审批权限分为A-G七个等级，授权直批贷款权限从50万至400万元不等。通过上述安排，使得80%以上的贷款能在支行层级就能完成审批，大大提升了信贷审批效率。

    （五）贷款产品特色
    1.产品设计立足客户需求。我们在产品设计上，立足与小微企业"短、频、急"的一些需求特点，采取了"简单、方便、快捷"的做法。我行较好的传承了主发起行台州银行先进的服务小微企业经验和做法，将"小本贷款"等深受小微企业和个体工商户欢迎的一些贷款产品成功复制到顺义当地。在贷款的发放与设计上，依据客户的资金与经营情况，设计合理的信贷方案，包括额度、担保、还款方式等都有灵活的搭配，有效地解决了小微企业融资难的问题；其中，我行50%以上的贷款客户，之前在他行没有任何贷款经历，也证明我行产品设计的成功之处。
    2.贷款不依赖抵押物。我行在贷款业务担保方式选择上，为客户提供了保证、联保、信用等多种贷款担保方式，不依赖贷款客户是否具有固定资产等抵质押物，更多的是关注小微企业客户的经营状况和现金流状况。当前我行的全部贷款中，80%以上为保证贷款，有效地解决了一些经营状况良好但缺乏抵押物的小微企业客户融资难问题。我行对于保证贷款的大力推广，降低了对小微企业客户固定资产、抵押物的要求，省去了办理抵押登记、评估所需的时间和费用，从而有效的缩短了贷款办理时间，提升了贷款发放效率。
    3.低门槛，为弱势群体创造平等的融资机会。"大企业富国，小企业富民"，而小微企业是这一切的源泉。解决小微企业及创业农民融资问题，无疑是让这些小业主在创业初期得到珍贵如血液的资金。我行"小本贷款"产品，为过去无法从正规金融机构得到贷款的弱势群体创造了平等获取银行贷款的机会。截止到2014年12月底，我行小本贷款 2057户，贷款余额 3.31亿元，户均16.1万。

    （六）贴心的服务特色
    1.秉承"简单、方便、快捷"的"贴心"金融服务理念。"简单"即小微企业只要提交营业执照或法人代表身份证就可申请贷款，其他手续都由客户经理来完成。"方便"即营业网点365天，早上8点到晚上6点，天天营业。"快捷"即老客户贷款最快立等可取，新客户贷款资料收齐后3天到账。
    2."免费银行"返利于民。为响应国家鼓励银行业促进小微企业发展的号召，我行在2012年初推出39项减费让利措施并持续至今，小微企业办理开户、转账汇款等均免手续费，至今已为当地小微企业累计减免费用近800万元，有效的减轻了这些小微企业客户的财务负担。
    3.限时服务保证效率。为提升我行对小微企业和"三农"客户的的信贷服务效率，我行还对外推出了限时服务。在对顺义当地的经济状况有了较全面认识后，我行于2012年3月发布了《我行对客户业务限时服务规定》，内部规定了客户办理每项业务的所需花费的最长时间，深受客户好评。在贷款业务方面，该文件规定新客户贷款在申请后的5个工作日内办理完结，老客户则在3个工作日内办理完结。
    4.进村入厂主动服务。开业三年多来，我行持续开展"金融进村居"活动，所有业务拓展部门都要选择市场、村庄、厂区、社区进行反洗钱知识、理财知识、信贷业务咨询等金融知识宣讲或咨询服务。自开业以来，我行每月保证了30多场的金融服务进村居活动，累计共举办了1000多场次的活动，为广大个体工商户、村民、工人普及了金融常识，为当地经济发展提供了智力支持。我行也在"金融进村居"活动中，与当地市场、村庄、厂区、社区建立起日常联系，促进了自身业务发展。
    （七）自我培养合适的员工队伍
    小微、三农客户的办公室往往与车间、仓库融为一体，办公场所就是田间地头、大棚果园，老板与员工一起劳作，甚至老板与员工集合一身。这就要求服务他们的银行员工不仅要业务知识全面、扎实，还要放得下西装革履的姿态，脚勤、吃得苦、聊得来；同时，通过不断的公益倡导，提升员工的责任感与奉献精神。但反过来，独特的用人观念决定了我行很难从外部引进大量、合适的人才，绝大部分员工都需要立足自身培养。
    1.推行周边化、专业化招聘。在机构布局发展过程中，合理做好人员规划，制定出适合服务小微、三农客户群体的员工脸谱特征，立足当地，以产业链、社区、商圈为依托开展有效招聘，使全行机构90%以上的员工为自行培养。。
    2.全面的新员工培养。分条线开发培训课程，建立了高密度、高效率、标准化的培训体系，并设计出科学合理的上岗资格认证机制。前三个月依托于发起行培训学院,在3个月内将一名初出校门的大学生培养成为合格的银行人员，员工自台州培训返回后，通过小额信贷技术的专门培训，6个月内有能力发放10万元以下的微贷款，9个月内有能力发放10万元到30万元的小贷款，为业务发展提供了强有力的人力资源保障。
    3.搭建平等竞争的激励环境。以"公平、公正、透明"的价值理念，奉行"决避近亲，机会平等"、"让合适的人做正确的事"的用人原则，坚持效率优先，兼顾公平的分配机制，形成了以公开、平等、竞争、择优为导向的用人机制，以胜任能力为导向的人才评价机制，通过"高潜质机制"提拔和储备人才，为机构设立做好准备。坚持注重实效的人才标准，高度重视关键岗位的人才，制订薪酬向关键岗位倾斜的策略。
    我行深深植根于三农、小微企业，与它们共同成长。在各级领导部门的指导和支持下，也取得了一些荣誉。2011年10月，荣获人民银行营业管理部、北京市农村工作委员会共同开展的金融支农"春雨行动"先进单位;2012年5月，获得"2011年度北京银行业金融机构小微企业金融服务先进单位、特色产品"两项殊荣。2012年7月，在北京银监局组织的"促监管政策进基层行"的活动中，荣获"促监管政策进基层行"先进单位;2013年1月，荣获银监会颁发的"农村金融服务先进单位"荣誉称号。《金融时报》在"聚焦支农'双百'系列报道"中专门对我行作了"见微知著、善小而大成"的专题报道;2013年6月，中国村镇银行发展论坛组委会、全国优秀村镇银行评委会评定我行为2012年度"全国优秀村镇银行"。
   

    今后，我行将继续坚持立足小微、扎根村居的发展战略，坚持走社区化银行道路，在顺义当地服务"小微、三农"领域发挥更大的作用，为当地的经济发展做出更大的贡献。