近日，天津滨海农商银行首笔“棉农e贷”业务在新疆阿克苏支行成功落地，标志着该行数字化金融服务在农业种植场景取得较大突破，为破解“三农”融资难题提供了可复制推广的实践样本。

“棉农e贷”作为纯信用农户贷款，采用“线上申请+模型审批+人工核查”模式，精准解决了新疆棉农贷款“流程繁、额度低、担保难”等痛点。该产品最高授信额度达80万元，并推出利随本清的还款方式，贴合棉花种植周期资金需求，能够大幅提升资金使用效率和灵活性。

据介绍，天津滨海农商银行将以“棉农e贷”为起点，持续深耕农业特色领域，研发更多适配乡村场景的数字化金融产品，既让农民在田间地头就能享受到便捷的数字化金融服务，也为农业产业高质量发展注入持续金融动能，助推乡村振兴战略在边疆落地生根。

近年来，各地农商银行及分支机构立足县域金融主力军定位，深耕本土县域及乡村客群，聚焦家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业、乡村文旅项目主体等新型农业经营主体的差异化需求，通过拓宽质押物范围、优化审批流程、融入数字技术等方式持续创新信贷产品，精准破解新型农业经营主体融资难、融资慢、担保弱等痛点，为乡村产业升级、农业规模化经营、农村一二三产业融合发展注入金融活水。

比如，湖南安化农商银行创新推出“仓乐通·黑茶贷”。针对安化县中小茶企缺固定资产抵押、存货周转期长的融资难题，该产品构建“三方联动”机制，由湖南安化黑茶集团有限公司对抵押黑茶专业评估、集中保管并签发仓单，银行凭仓单办理质押放贷。

农商银行应根据各地的不同情况，从以下几方面有针对性地设计区域性信贷产品：一是深入调研各地“一村一品”产业格局，针对特色种植养殖、地方支柱产业研发专属信贷产品。二是匹配产业周期灵活设定还款规则，依据不同产业生产周期调整贷款期限与还款方式，避免期限错配问题。比如，对茶叶等长周期产业，将授信期限延长至3至5年，同时推行随借随还，提升资金使用灵活性。三是联合乡镇政府、龙头企业搭建合作机制，开展批量授信。结合村“两委”走访获取农户信用信息，推出纯信用贷款，解决“三农”担保难题。

农商银行应积极对接地方产业规划与补贴政策，对重点产业执行优惠利率。比如，对乡村振兴项目给予定向利率减点，对环保类涉农项目争取政府贴息，降低农户与涉农企业融资成本，同时简化审批流程、设立绿色通道，提升放款效率。