为规范全省农信系统小微企业客户评级（授信）业务流程，进一步扩大普惠金融惠及面，实现“大额贷款更加规范、小额贷款更加便捷”的目标，并有效防控信贷风险，浙江省农信联社在去年成功推广“普惠快车”小额信贷系统（面向30万元以下客户）的基础上持续发力，结合浙江农信“三农”及小微企业金融服务经验和微贷技术核心要素，又创新推出“小微专车”信贷模式，有效满足30万元以上的对私客户及500万元以下的小微企业“短、频、快”的融资需求，为他们提供更精准便捷的金融服务。到5月末，全省农信系统已通过“小微专车”系统对私客户5万户进行信用评级，贷款授信4.2万户，金额383亿元；评级小微企业1.4万户，贷款授信1.2万户，金额261亿元。主要做法：

   “小微专车”的操作流程主要包括调查建档、财务数据分析、客户内部评级、客户内部授信、用信申请审批、合同签订等步骤，改变了以往靠个人主观意愿来判断客户的资质和承贷能力的业务模式。农信客户经理根据尽职调查相关要求，调查、采集、录入相关信息，对私客户采集基础信息、资债情况、经营情况等六大类指标数据，小微企业采集基本信息、征信信息、财务结构等八大类指标数据，形成完整的客户基本信息档案库，系统通过大数据分析，深度挖掘客户信息，自动完成客户信用等级评级和授信限额的精准测算，以一整套规范化的业务流程来判断小微企业等客户是否允许准入。随着“小微专车”的深入应用，客户经理还将可以通过“小微专车”测算的评级结果，对客户进行分类管理并采用不同的营销对策（如贷款利率定价等），起到覆盖风险成本的作用。

   小微专车”系统根据客户所属行业或融资用途等条件自动匹配信用评分卡，通过客户的财务指标与非财务指标相结合的方式自动测算评级得分，并对应到相应的评级区间，得出评级结果。各行社在制定客户授信方案过程中，通过系统进行财务现金流测算，并结合客户历史收支情况、偿债来源、资金用途、有效担保等主要条件，确定最终的综合授信额度。省农信联社按照“统分结合”的原则，对“小微专车”的客户评级（授信）体系中的评分卡及授信限额测算模型中相关的权重、系数进行参数化配置。省农信联社可根据宏观经济及金融市场的变化，对省级参数进行调整，从而适应最新的经济金融形势；各行社可结合自身的风险偏好及当地小微企业客户的特点，在省级参数规定的范围内，因地制宜地对行社参数进行灵活配置，使得客户评级更科学、授信测算更合理、贷款发放更灵活。

   小微专车”以“重现金流、轻担保”为主要设计理念，重在调查了解有信贷需求客户的财务数据。为此，省农信联社在小微专车中建立了一套专用的财务数据分析体系，通过Z-score、杜邦分析、黑色倒闭、沃尔比重分析等四类模型，用数据来衡量企业的信用水平、赢利能力、破产风险等。同时，在财务数据分析体系中还可以对财务数据进行交叉检验，从表间和表内等不同维度对企业财务数据的真实性进行交叉检验，有效防止部分企业提供虚假财务信息蒙混过关的情况，实现客户信用风险的准确计量。

   为了使“小微专车”真正成为提高客户经理办贷效率的辅助工具，省农信联社引入了图像数字化（OCR）平台工具，客户经理可直接利用高拍仪、扫描仪、手机或PAD等设备，对客户的证件、财务报表等重要单件进行摄像，通过图像数字化平台对图片信息进行文本化和切片式处理。从拍照到文本化处理结束，整个过程只需要1-2分钟，与过去客户经理录入并核对一期财务报表至少需花费20分钟相比，大大缩短了办贷时间。此外，“小微专车”系统还支持评级业务与授信业务合并审批模式，采用T+0评级结果应用，实现当天审贷放贷“一站式”办理，有效地缩短了审批流程，极大地提高了办贷效率。