近日，中国银行业协会城市商业银行工作委员会完成《城市商业银行30年发展报告》（以下简称《报告》）编写工作。1995年，国务院决定在城市信用社基础上组建城市合作银行，1998年城市合作银行统一更名为“城市商业银行”。30年来，城商行始终坚持党的领导，按照“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，从艰难起步到砥砺前行，回归本源、做强主业，深化改革、转型创新，已成为我国多层次金融体系的重要组成部分。《报告》由中国银行业协会城商行委员会主任单位北京银行牵头，吉林、上海、江苏、南京、苏州、杭州、徽商、齐鲁、郑州、汉口、贵州、西安、大连、青岛、上海华瑞银行等委员会成员单位和安永华明会计师事务所专家共同撰写，全面总结了城商行30年变革历程和发展成果，展示了城商行群体良好风貌。

《报告》由三部分组成：第一部分为主报告，共十章，从发展历程、业务经营、做好金融“五篇大文章”、公司治理、风险管理、基础管理、数字化转型、社会责任等方面，展现城商行30年发展情况和面临的挑战，并对未来发展进行展望。第二部分为专题报告，聚焦城商行特色经营、资本管理、流动性管理等，深度剖析城商行在上述方面的实践和成效。第三部分为高质量发展案例，精选具有代表性的银行，展现多领域的创新实践。

一、砥砺奋进，改革转型实现破茧成蝶

30年来，城商行砥砺前行，历经组建整合、快速发展、转型高质量发展三个阶段，坚持依靠自身资源禀赋，通过组建改制、合并重组、上市融资、经营拓维、改革转型、高质量发展等举措，实现从小到大、从粗放式发展到精细化经营的转变。城商行深入推进党建工作与公司治理有效融合，不断完善“三会一层”治理架构，治理效能持续提升，风险防控能力不断增强。经过30年的发展，城商行资产规模快速增长，盈利能力保持稳定，资产质量持续改善，资本充足率稳定，流动性覆盖率稳步提升，主要经营指标保持良好。截至2024年末，城商行资产规模60.15万亿元，较1995年增长134倍，占银行业金融机构比例为13.53%，市场份额提升8.24个百分点，不良贷款率1.76%，拨备覆盖率188.08%，资本充足率12.97%，共有12家城商行资产规模过万亿元，5家城商行入选我国系统重要性银行。

二、坚守定位，经营管理质效稳步提升

30年来，伴随着我国经济的快速发展，城商行坚守“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”定位，在资产负债规模快速增长的同时，城商行发挥地缘、人缘优势，从社保、医疗、教育、住房公积金等民生领域起步，不断完善服务渠道，针对城乡居民提供多样化金融产品和服务，更好满足人民群众金融需求。城商行大力支持中小企业发展，持续提高金融服务的覆盖率、可得性、满意度，成为支持中小企业发展中一支重要的金融力量。城商行植根地方，围绕区域经济建设重点、产业发展特点，积极探索创新，不断满足新型城镇化、统筹城乡等重大政策推进带来的融资需求，精准服务地方经济重点领域、主导产业项目，为推动地方经济高质量发展注入金融动能。

三、开拓创新，持续探索特色化发展路径

30年来，城商行结合资源禀赋和区域经济特点，精耕细作金融“五篇大文章”中与自身定位和能力相契合的领域，推动金融资源聚集到高质量发展的战略方向、重点领域和薄弱环节，持续探索差异化、特色化发展道路。

科技金融方面，城商行积极支持科技创新，紧贴国家科技强国和产业转型政策导向，创新科技金融服务模式，满足科创企业融资需求，通过建立合作生态圈、投贷联动等新模式，以及推出知识产权贷等新产品，有效缓解轻资产、高成长的科技型企业融资痛点。

绿色金融方面，城商行坚定贯彻绿色发展理念，大力倾斜信贷资源支持绿色产业，通过强化顶层设计、参与转型金融改革试验区建设、推进绿色运营等举措，持续加大对绿色产业的支持力度。不断丰富绿色金融产品服务，重点支持新能源、生态修复等绿色产业发展。积极参与碳交易市场建设，主动拓展绿色金融服务场景，完善配套碳金融服务。

普惠金融方面，城商行坚持深耕中小微企业、新市民金融服务，助力国家脱贫攻坚、乡村振兴战略，从拥抱数字技术创新模式，到完善内部管理机制，丰富普惠金融的内涵，持续提高金融服务的覆盖率、可得性、满意度。如有的城商行创新“三品三表”模式，破解无抵押小微客户信用评估难题。

养老金融方面，城商行积极探索差异化发展路径，以服务客户全生命周期的养老金融需求为中心，创新服务，开发养老专属产品，逐步形成以个人养老储备金融为基础、养老服务金融为延伸、养老产业金融为支撑特色鲜明的服务体系。如有的城商行创新推广“美好生活工作室”养老服务模式，打造与社区紧密融合的“医食住行康娱游学”八类场景服务。

数字金融方面，城商行民营银行加快推进数字化转型，通过战略规划引领，积极构建敏捷组织架构与数字化人才梯队，引入数据要素和数字技术赋能经营管理、数据治理及风险防控等领域，积极融入和打造跨界融合的数字金融生态体系，持续探索符合自身特色的数字化转型之路，赋能银行高质量发展。

站在新的历史起点，城商行民营银行既面临新质生产力培育、区域协调发展、数字化浪潮等重大发展机遇，也面临利率市场化改革不断深化、同业竞争加剧等严峻挑战。城商行民营银行将始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深刻把握金融工作的政治性和人民性，坚守初心，勇担使命，坚定不移走好中国特色金融发展之路，为推动经济社会高质量发展、奋力开创中国式现代化建设新局面贡献更大的金融力量。