面对日益严峻的外部环境和复杂的发展任务，近年来，常熟农商银行始终坚持普惠金融发展理念，以支小扶微的服务理念、三化协同的普惠金融模式，持续推进产品与服务创新，为农村金融更高品质的发展添砖加瓦。

践行支小扶微的服务理念

坚守定位，践行普惠。常熟农商银行始终坚守服务“三农两小”的核心定位，坚持向农、向小、向信用的发展方向，充分发挥农村金融主力军作用，将普惠金融下沉到村、到个人，拓展普惠金融领域的重点领域和薄弱环节，持续做小做散，提升金融服务质效。2021年以来，全行业务发展更实，年末总贷款占总资产之比66.01%，较年初提升2.89个百分点；零售转型更深，个人贷款占总贷款之比61.02%，较年初提升4.01个百分点；小微结构更优，个人经营性贷款占个人贷款之比65.29%，较年初提升0.57个百分点。

下沉市场，服务长尾。近年来，常熟农商银行不断推进服务下沉，依托本地109个网点机构和173家普惠金融服务点形成的点线网络，着力打造“5分钟”金融服务圈，有效提升百姓金融的便利感、获得感。基本实现每1个行政村配备1名专职服务经理，每15个小微企业配备1名专职服务经理，每130个小微客户配备1名专职服务经理，不断延伸普惠服务半径，扩大金融服务覆盖面。截至2021年末，全行有余额的小微客户超16万户，小微贷款余额超500亿元。

党建共建，深入基层。2021年，常熟农商银行联合常熟市委组织部开展“党建引领，金融惠民，助力乡村振兴”专项行动，与常熟16个行政板块实现党建共建，共建单位327家，组织共建活动千余次。选派274名党员干部赴共建镇村挂职，走访企业2万多家，开展金融宣讲近3000场，受众33万人次，服务新型农业经营主体及特色产业客户近900户、30亿元；支持粮食种植生产主体7000余户、近15亿元；支持“千村美居”、村级经济组织近10亿元。今年1月《组织人事报》对挂职工作给予充分肯定。

落实三化协同的专营机制

团队综合化。常熟农商银行小微金融团队通过内部大轮训、“师带徒”等多种培养模式，使新、老员工快速适应普惠金融发展形势，提升小微金融服务技能。目前团队规模发展到1500多人，累计服务小微客户43万户、发放贷款超3000亿元，帮助20万小微经营性客户解决资金周转难题，帮助26万户家庭改善生活质量。近年来，积极推动小微业务从专业化向综合化转型，改变过去资产业务单一发展的模式，向资产、负债业务综合方向发展。

信贷工厂化。近年来，通过科技赋能不断升级“信贷工厂”模式，根据前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线作业模式，进一步提升各环节效率。前台持续迭代移动贷款平台，通过地图定位、语音录音、实时上传等功能，实现信息资料的电子化传输和在线审批；中台通过线上审批流程的标准化，综合行业大数据不断开发完善审批模型，提高风险识别精准和审批效能；后台通过数字技术改善信贷风险管理中的信息不对称及内控问题，提高风险预警的时效性和精准度，切实提升小微金融服务质效。

渠道线上化。为适应小微客户线上金融需求的快速提升，通过引入互联网思维，充分发挥金融科技优势，加快推进业务线上化进程，运用视频连线、远程认证等新科技手段，推出“申请不上门、审核不见面、提款更方便”的授用信服务。实现对公信贷业务用信及还款流程的线上化，覆盖50%以上的对公客户群体。截至2021年末，全行小微线上贷款余额近100亿元，增幅超20%。

优化产品服务的创新路径

创新普惠产品。常熟农商银行着力降低融资门槛、提高服务效率，不断完善以经营性产品为主，消费性产品为辅的小微产品体系致力于解决小微客户融资难、融资贵问题。积极满足小微客户融资需求。2021年，面向城乡“三农两小”客户，以农村种养殖业、村镇小企业、商铺经营为服务场景，简化业务流程，推出线下纯信用产品“阳光贷”，服务2.7万客户，放款64.5亿元；面向产业村、专业市场的小微企业主、个体工商户，采用线上批量授信模式，推出线上纯信用产品“星易融”，服务超4000名客户，放款9.5亿元。

优化服务路径。推进小微服务不断向下向偏、农村金融服务做深做透。一是从城区向周边转移。2021年，在常熟周边县市接壤地区试点普惠金融试验区，通过产品、人员、业务“三大融合”，充分运用市场化、综合化、移动化、数字化“四化工具”，以村为单位提供一站式金融服务，年末贷款余额突破50亿元，服务客户超7000户。二是从低需求向高需求地区转移。将有限的金融资源投向需求更大区域，实施“进农村、进市场、进场景”专项行动，配套线上、线下信用类产品，针对城乡特色产业村、专业市场进行批量营销、批量授信，累计走访181个专业市场，新增小微客户近2万户。三是从线下向线上转移。借助金融科技手段，加快小微业务线上化进程，通过拓展和升级手机银行、网银、微信小程序等线上渠道及功能，打破区域网点局限，服务更小更散的长尾客户，进一步扩大普惠金融覆盖面。