从安徽阜阳万亩芦蒿的田间地头，到内蒙呼和浩特的肉牛养殖场；从福建泉州千余家的抖音电商商户，到“世界工厂”广东佛山的中小制造企业的流水车间……在平安银行看来，普惠金融不止是反映到报表里的一组组数据，而是一幅幅流转在大江南北、产业链上下游里的鲜活图景。

数据显示，截至2023年末，平安银行普惠型小微企业贷款余额5721亿元、贷款户数超过100万户，累计投入乡村振兴支持资金超1000亿元。在践行“真普惠、真小微”的路上，平安银行的普惠金融业务正在努力描绘出一条特色化、可持续的高质量发展曲线。

积极为小微企业减费让利

一直以来，“真普惠、真小微”都是平安银行积极赋能实体经济和小微企业的普惠精神内核。

截至2023年末，平安银行表内外授信总融资额51489.58亿元，较上年末增长4.2%。其中，单户授信1000万元及以下的普惠型小微企业贷款累计户数103.22万户，是股份制行中服务普惠型小微客户最多的银行。其中，贷款金额在100万元以下的户数占比83.9%，小微企业主和个体工商户占绝对主体。此外，在利率定价方面，平安银行小微企业新发放贷款加权平均利率6.21%，较上年全年下降1.23个百分点，是股份制行中下降幅度最大的银行。

平安银行普惠金融的特色，一方面，通过持续拓宽小微客户覆盖面，做大小微贷款余额，降低普惠小微客户金融服务获得成本，助力小微企业减负，做实“真普惠”；另一方面，通过聚焦产业链末端小微企业主、个体工商户等群体，做实“真小微”。

在降低普惠型小微客户综合金融服务成本方面，平安银行积极响应监管机构为小微客户减费让利的号召，通过发送利息券、减免企业及个人结算、开户等费用，降低普惠小微客户金融服务获得成本，助力小微企业减负。截至2023年末，平安银行为小微企业、小微企业主及个体工商户减免支付结算手续费，累计降费规模达3.17亿元，自主降费项目的实际累计降费规模达1.05亿元。

2023年以来，平安银行认真贯彻党中央、国务院决策部署和金融监管要求，发挥金融科技优势，将“真普惠、真小微”落到实处。目前，平安银行正通过不断深化线上化、数字化布局，以多元业务模式协同发展，持续加大普惠金融支持力度。

打造普惠金融鲜活图景

“平安宅抵贷全国通”“平安惠农贷”“平安数字贷”……在用户的直观感受中，平安银行普惠金融业务不仅表现在产品数量上，更体现在惠企惠民的精准性和场景化上。

在河北唐山，从事机械设备与电子产品批发的安女士，是平安银行众多小微企业主客户中的一员，也是普惠金融的受益者之一。2023年年初，安女士因扩大规模、采购机械设备，企业出现资金缺口。为解燃眉之急，安女士在平安银行唐山分行咨询贷款业务，贷前调查阶段得知其在海南省三亚市有住宅一套，但因“人房分离”，传统金融机构及产品无法提供融资渠道。

正当安女士一筹莫展之际，唐山分行客户经理向其推荐了“平安宅抵贷全国通”创新业务。客户经理在收集了安女士基础材料后，很快对企业的经营情况、企业资金缺口进行了贷前调查。平安银行远在三亚分行的客户经理则运用远程查勘等作业工具，对借款人与经营企业二次调查。最终，在平安银行唐山和三亚两地的协同服务下，安女士很快获得了经营性贷款480万元，且贷款利率低至LPR。

通过分行间协同合作，打破作业壁垒，实现通抵通贷，让中小微企业主更快更好的获取融资支持，是平安银行众多产品和服务创新的缩影。数据显示，截止2023年12月31日，“平安宅抵贷全国通”规模已经超过35亿元，该项业务也因此入选人民银行信贷支持新市民典型案例。

全员普惠、全行走访，在平安银行遍布全国的分行中，客户经理深入一线与小微企业、民营企业交朋友、谈业务的案例和场景不胜枚举。一个个真正惠民惠企的“拳头产品”也应运而生，以“平安惠农贷”为例，2023年，平安银行针对特定场景生态圈的小微企业客群，为客户定制特色惠农贷款方案，以多种方式认定农户经营资产，助力农户发展，全面激发乡村活力。

除了针对新市民和企业主的“平安宅抵贷全国通”外，平安银行在农业领域还定制了“海水养殖贷”“陈皮贷”“芦蒿贷”“百合贷”等产品，一幅幅鲜活的普惠金融图景正在全国各地缓缓铺陈：在安徽阜阳，平安银行当地分行持续结合当地芦蒿产业特色，积极走访农户，为芦蒿种植户制定差异化授信政策，解决种植户缺少经营凭证、银行可接纳担保物及资产的难题，并向芦蒿加工企业提供普惠金融产品专项支持深加工，助力进一步挖掘产业价值。在呼和浩特分行，平安银行员工积极走访内蒙当地肉牛养殖产业，了解到养殖户老李计划扩大牛群养殖规模，积极利用普惠金融灵活的信贷政策，帮助老李及时填补资金缺口，助力扩产计划顺利落地。

将“真普惠、真小微”落到实处

2023年10月，中央金融工作会议首次提出要“加快建设金融强国”，并指出“要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融‘五篇大文章’”。对此，平安银行高度重视“五篇大文章”的推动落实工作，在普惠金融方面，坚持“真小微、真普惠”方式。未来，将充分了解小微企业、民营企业、涉农主体等市场主体发展新质生产力的金融服务需求，持续做好普惠客群经营服务工作，持续提供多元化、价格适宜、条款易懂的普惠金融产品。

面对新的市场、新的形势，下一步，平安银行要打造“五新普惠”、焕“芯”再出发，在客群、产品、模式、理念、队形等多个方面进行升级，为普惠金融的长远发展打下良好基础。首先，建设特色支行，深度服务本地客群。加快产品研发，打造普惠四个标准产品和一个综合授信的产品体系，采用模块化的开发设计，将更灵活支持全行各个分行服务属地客户，其中以四个标准化产品解决小微企业简单高频的业务需求，一个综合授信模式解决圈链、平台场景中的定制化需要。同时，构建“信贷+”服务模式，结合小微企业需要，提供结算、财务咨询、汇率避险等综合服务，做好综合经营。优化信贷结构，围绕发展新质生产力要求，聚焦科技创新、产业链供应链上下游中小微企业，进行批量开发，更精准更高效地提升金融服务质效。