尊敬的各位来宾,女士们,先生们:

    大家上午好!

    非常高兴应邀参加“中国国际金融博览会暨东北亚互联网金融论坛”,在此,我谨代表中国银行业协会对论坛的召开表示热烈的祝贺!

    本次论坛的召开应该说是“恰逢其时”,因为就在昨天我们关注到中国共产党十八届五中全会公报全文发布,全会提出要牢固树立“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念,公报中也提到要实施网络强国战略和“互联网+”行动计划。

    众所周知,中国银行业的发展已经随着中国经济步入新常态而呈现出新的特点和发展趋势。新特点即银行业已经由过去十余年的规模、利润高速增长逐步转为中高速增长,具体表现为社会融资方式当中直接融资的比例不断增加、存贷款利差收窄、不良资产在可控范围内有所上升等特征。新趋势可以归纳为“五个新”,即发展进入新常态、运行出现新亮点、转型迎来新变化、管理突出新重点、服务带来新机遇。

    作为助推国家“互联网+”行动计划的主要金融力量,商业银行越来越重视加快互联网与银行的融合进程,以全新的视野看待互联网金融,明确自身在互联网金融生态中的定位。充分运用新一代信息技术,加大创新力度,全面打造服务互联网生活、互联网制造和互联网贸易的数字化银行。

    为积极落实国家战略,更好地服务行业发展改革需要,中国银行业协会行业发展研究委员会于年初正式启动《“互联网+”时代的中国银行业》重点课题研究工作,积极推动商业银行对互联网金融的研究与创新。该课题由浦发银行担任牵头行,包括工商银行、中国银行、交通银行等各类型银行业金融机构约20余家单位共同参与,近40名专业研究人员直接参与撰写,并邀请中国银联一同站在全行业的高度进行发声。

    为保证课题写作的数据全面性、准确性、专业性,我们陆续在课题写作过程中选取具有典型代表意义的银行进行调研访谈。课题组于5月份走访了第一家吹响互联网金融“集结号”,并始终引领行业创新的工商银行。10月份,课题组一行40余人赴杭州对蚂蚁金服集团及旗下浙江网商银行等机构进行重点考察。

    目前,《“互联网+”时代的中国银行业》的课题研究已初步完成,下面以课题研究的阶段性成果向大家做简要介绍。

    一是拓展网上银行业务,发展直销银行模式

    相对传统网上银行,直销银行的特点在于摆脱了传统银行通过柜面开户获客的环节。免去了基础账户认证环节,通过直销网络平台广泛直接吸引客户,并在一定程度上摆脱了经营地域的限制,可以便捷实现跨区域业务开展。由于直销银行通过互联网平台降低了银行获客对营业网点的依赖,大大拓展了银行产品的营销渠道,因此首先受到了众多中小银行的青睐。2014年下半年,直销银行在互联网的推动下获得了爆发式增长。截至2015年3月,我国已经有超过20家银行开展了直销银行业务。

    二是银行服务向电商平台、社交平台进一步发展

    互联网、移动通讯和大数据技术的广泛应用在给银行业带来新的跨业竞争对手的同时,也为商业银行创造了相应的,新的非传统的业务机会。一方面,商业银行凭借自身在资金结算方面的优势,积极拓展网上商城业务。在积累大数据的同时增加了客户粘性。另一方面,商业银行积极借助社交平台的便捷性和庞大的客户群,纷纷推出微信银行、微博银行等新型服务平台,提高了服务覆盖能力。截至目前,包括建设银行、工商银行、交通银行、招商银行在内的主要全国性商业银行,以及成都银行、上海农商银行等中小银行都已开设网上商城。

    三是线下服务线上化,金融撮合互联网

    线下产品线上化首先表现在理财业务领域,大部分银行已实现将理财产品上线。进一步地,很多银行开发了线上贷款业务,以实现线上贷款申请、受理和审批,提高处理效率。工商银行的逸贷、浦发银行的网贷通,以及建设银行的快贷就是这一类产品。此外,针对单项业务,多家银行采取了整合线下相关服务,打造在线综合金融服务平台的模式。招商银行小企业e家,即围绕中小企业存、贷、汇等金融需求,开发了企业在线信用评级、网贷易、惠结算等互联网金融产品,实现了与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统的对接。

    四是实现网点智能化,金融服务特色化

    随着互联网的深入运用,设备智能化水平逐步提高,自助交易和网上交易对网点面对面柜台交易的替代作用日益增强。为适应这一趋势,许多商业银行已着手开展实体网点的智能升级。如重新进行功能布局,增加智能化自助交易设备(VTM、ITM、自助发卡机等),甚至打造无人值守的智能轻型网点。或在传统业务流程中引入智能元素,如借助移动平板电脑,更高效和便捷地为亲临网点的客户提供服务,提高客户体验度;此外,借助互联网技术整合线上线下渠道和服务,实现线上和线下联动功能互补,也是一种高效的新型金融服务模式。

    上述课题研究成果表明,新常态下银行业与互联网金融应为竞争与融合的关系。一方面,商业银行可以依托互联网的新技术和新平台,突破传统物理网点在地域和时间方面的限制,同时还可以围绕客户需求,不断拓展和优化服务的功能和业务的领域;另一方面,商业银行可以利用互联网技术获取海量数据开展大数据分析,把握客户信用状况和需求特征,结合自身的经营管理状况和自身的风控能力,实现信贷资产的精准投放和贷后管理的全程控制,有利于客户精细化管理的实现和自身风控水平的提高。可以预见,伴随着互联网技术和应用的发展,一个全新的互联网金融业务生态体系将加快孕育形成。

    朋友们,我的发言仅是抛砖引玉,期待后面的演讲更为精彩,中国银行业协会作为行业自律组织,我们愿为“互联网+”行动计划在银行业的实施作出应有的贡献。

    预祝论坛取得圆满成功。谢谢大家!