4月8日，“数字赋能 智创未来”余杭农商银行系列数贷产品发布会在余杭农商银行举行，发布会上，该行推出房续贷、家庭数贷、商户数贷、小微/科创数贷五款数字化产品。至此，该行已创新推出了房产类、个人类、商户类、企业类四大系列八款数字化贷款产品，用大数据跑出信贷业务加速度，成为数字化赋能普惠金融领域具有余杭特色的新探索、新实践。

线上一键申请、30分钟响应、线下一次签约、1个工作日办结，实现线上智能授信和线下便捷用信，解决个人、商户、企业贷款申请难、资产评估难、额度满足难……

继去年“房就贷”“抵押循环贷”“浙里贷·市民数贷”三款数字化产品发布后，4月8日，“数字赋能 智创未来”余杭农商银行系列数贷产品发布会在余杭农商银行举行，发布会上，余杭农商银行推出房续贷、家庭数贷、商户数贷、小微/科创数贷五款数字化产品。至此，该行已创新推出了房产类、个人类、商户类、企业类四大系列八款数字化贷款产品，用大数据跑出信贷业务加速度，成为数字化赋能普惠金融领域具有余杭特色的新探索、新实践。

数据驱动，辖内客户“全触及”

把资金输送到中小微企业并不容易，与大型企业相比，中小微企业规模小、资金少，尤其是科创型企业，其“重智力、轻资产”的特点使得抵押资产较少，给银行传统授信模式带来较大挑战，不仅对银行工作人员专业知识水平提出了更高要求，也在一定程度上拉长了企业的授信进度。

为破解这个难题，提高服务效率，余杭农商银行的企业类数贷产品充分利用“数字技术”优势，创新推出“基于联邦建模的全域小微、科创企业智能授信研究与应用”项目，综合考量企业生命周期、成长潜力、知识产权定价等模型，为中小微、科创型企业量身定做了一套授信测算模型，精准地为每一家企业量身制作了“画像”。

产品试运行期间，杭州晶雁电子科技有限公司在3月12日成功拿到了全区首笔“小微/科创数贷”，这笔200万的贷款成功缓解了企业在庞大订单下的“燃眉之急”。

“小微/科创数贷”产品除了速度快、服务好外，还有另一个非常重要的特点便是适用性广，可以实现对辖内中小微企业“全覆盖”，为余杭全域12万余家小微企业，7000余家科创型企业提供在线授信，预计可为企业节约融资成本50%以上，真正解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题。目前全区有专利企业5243家，该行通过专利评估已授信225亿元。

为拓宽个体工商户的融资渠道，解决商户在日常经营过程中“资金需求急切、缺少资产抵押”等融资难题，满足商户临时资金需求，该行推出了“商户数贷”，授信额度最高可达500万元。该产品具有鲜明的全域性特征，只要是在余杭区登记注册的个体工商户都可以进行申请，覆盖了目前全区108679户个体工商户。

余杭区南苑街道多贝欣婴童生活馆主营母婴用品和母婴食品的销售以及婴幼儿沐浴服务。负责人蒋先生在使用丰收互联时发现一款“商户数贷”，想到店面装修、进货等流动资金有点紧张，于是点击页面，随即查询到有50万元授信额度，于是马上提交申请。客户经理收到信息后第一时间联系上门收集资料，1个工作日就为其签订了50万元循环借款合同。

方便快捷：贷款就像存款一样

余杭农商银行深知，数字社会建设必须“以人民为中心”，普惠金融也理应成为全民金融服务的“福音”。

因此，在个人类数贷产品开发过程中，余杭农商银行首先瞄准的便是农户家庭资产金融价值的开发。“乡村振兴是时下的热点。所谓一分钱难倒英雄汉，很多农户家庭虽有资产，但是在‘授信’过程中困难重重。”余杭农商银行相关负责人说，没有资金来踢“临门一脚”，创业农户难免英雄气短。

个人类数贷产品中的“家庭数贷”便是专门针对城市居民和农户家庭推出的一款融合线上线下服务的金融产品。该产品将客户有产权证的商品房，无产权证的自建房、安置房，村经联社股份及该行股金、存款、理财等金融类资产全部纳入授信范围，这在全国范围内也是首创，能有效解决贷款足额、便捷的问题。

家住乔司街道朝阳村五组的陈文娟，经营服装生意。春节后，厂房装修急需用钱，因购买的银行理财还未到期，导致流动资金短缺。正值该行客户经理到村里走访，陈文娟听说有一款“家庭数贷”产品，银行可以根据农户的自建房、安置房等房产以及存款理财等银行资产进行授信，只需要手机上点一点，就可以申请。陈文娟想到家中有套自建房，马上尝试着打开丰收互联手机银行，通过“家庭数贷”测算了一下，真的有64万元的授信额度，于是马上申请。客户经理联系上门后第一时间放款，解决了其燃眉之急。

“普惠金融的本质应该为人民所服务，我们理应把服务的触角延伸到每一处。”余杭农商银行负责人说，不仅是农户家庭，余杭农商银行希望通过每一款创新的产品，可以让每一位客户都可以在余杭这片“大众创业、万众创新”的热土上播撒下自己创业的希望种子。

多方联动：打造“三服务2.0”样板

无论是上文所述的房产类、个人类产品，还是商户类与企业类产品，其最大的特点都是30分钟内响应，预约后当天上门核实，快速高效。这背后体现的，无疑正是余杭农商银行在数字化普惠金融领域的厚积薄发。

早在2017年，余杭农商银行便积极探索“数据中心”及“标签体系”建设，并在浙江省农信联社“发展以人为核心的全方位普惠金融”以及“数字化转型和大零售转型”的战略目标指引下，在各级部门的大力支持下，融合行内外数据，创新系列数贷产品，实现金融服务从以业务为中心向以客户为中心嬗变，从以存量客户挖掘为主向全域客户营销嬗变。

“众人拾柴火焰高，五款产品的成功发布离不开相关部门的支持，也成为了各部门践行‘三服务2.0’的一个样板。我们之后也会与各部门一起继续推进数字化转型相关工作，让更多的数据发挥出应该有的价值，让更多用户享受到‘三服务2.0’带来的红利。”余杭农商行相关负责人说。

一串串数据的积累，成功引发了普惠金融领域在余杭的质变，余杭农商银行正用自己的实际行动响应政府数字化转型与数字经济、数字社会全面融合发展的号召，为杭州打造数字经济第一城做出更大贡献。

发布会上，来自余杭农商银行数贷产品经理通过讲解和播放短片的形式分别介绍了房续贷、家庭数贷、商户数贷、小微/科创数贷五款数字化产品。

发布会期间，余杭农商银行还与浙江省融资担保有限公司、杭州余杭政策性融资担保有限公司举行了联合担保业务协议签约仪式和“科技金融助力科创园区、科技企业发展”合作协议签约仪式。

数贷产品新亮点：

形式创新。系列数贷产品通过数字驱动，直接出授信。个人和商户通过丰收互联（手机银行），企业通过企业网银，完成综合授权后，便可在30秒内在线获取到授信额度。

内容创新。“房续贷”产品，综合人行征信数据等，通过数字驱动，实现线上房产实时评估；同时在线提取商业按揭贷款、公积金按揭贷款、普通抵押贷款，对房产进行二次授信，贷款用于生产经营；“家庭数贷”产品，将商品房、农民自建房、安置房、村经联社的分红股份以及金融资产进行授信，其中将自建房、安置房、村经联社的分红股份纳入授信资产并通过标准化流程持续实施，这在全国范围内属于首创；“商户数贷”产品，在商户授信前提下，自动链接行内外相关数据，并结合不同行业商户特点对商户进行实时授信；“小微/科创贷”产品实现了多个全国首创：一是实现智能识别企业，通过数据驱动，将进件企业智能划分为小微企业和科创企业；二是对小微企业根据交税形式不同划分为一般纳税人和小规模纳税人分别进行授信。其中针对科创型企业，在小微数贷授信基础上，创新设计了成长力模型，提升了授信额度。三是将科创企业的专利、发明从法律、技术和经济价值三大维度进行评估，将其纳入授信资产。

流程创新。通过流程优化，客户线上一键申请，银行30分钟内响应，预约上门调查后，线下一次签约，1个工作日办结。银行内部流程优化，一键生成授信报告，全面提升办贷效率。

担保创新。浙江省融资担保有限公司、杭州余杭政策性融资担保有限公司与余杭农商银行签定联合担保业务协议，两家担保公司承诺对“小微/科创贷”提供余额50亿元的担保，有效解决客户担保难题。

数贷产品新特色：

全域性。系列产品秉承普惠理念，依托全域数据创新授信模式，支持在余杭工作、生活、就读的全域市民，在余杭登记注册的个体工商户、小微企业及科创企业发展。

实时性。利用数字技术改造贷款流程，优化操作，系列产品均采用线上授信、线下用信的模式，个人、商户和企业分别在丰收互联手机银行、企业网银端线上操作，30秒内可获得授信额度，增强了客户体验。

“一次性”。客户只需在线上提交贷款申请，客户经理第一时间上门对接办理，收集资料，客户只需“跑一次”便可完成所有贷款手续，方便快捷。

安全性。所有数据都经过数据主体发起申请并经授权后使用，银行部门数据通过专线连接，可用不可见，实现数据安全使用。